Маған жақсы мұғалім бәрінен де артық, өйткені мұғалім мектептің жүрегі!
Республикалық апталық газеті

ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ


22 мая 2014, 10:48 | 1 901 просмотр



Потеряв возможность выбирать между пенсионными фондами, ка¬захстанцы снова получили право выбирать между пенсионным фон¬дом и страховой компанией

Компании по страхованию жизни возобновили продажу пенсионных аннуитетов. Казахстанцы после за¬ключения договора смогут получать пенсию раньше наступления пенси¬онного возраста. И до перехода в мир иной. Почём нынче “манна не-бесная”?

Купить пенсионный аннуитет можно было и раньше. Однако за последний год в работе компаний по страхова¬нию жизни многое изменилось. Если вы (женщина, 50 лет или мужчина, 55 лет) решили, что хотите сейчас получать часть своих пенсионных накоплений из ЕНПФ в добавление к зарплате, то это можно сделать. Но придётся учесть кое- какие условия.

Утром - деньги, вечером – “стулья”

Еще два года назад на пенсионном рынке Казахстана шёл неприметный процесс. Самые богатые вкладчики накопительных пенсионных фондов (НПФ): для мужчин сумма накоплений – от 2,5 млн, для женщин – от 2,9 млн тен¬ге, переводили деньги в аннуитетные компании. Богатых вкладчиков НПФ находили шустрые, не особо реклами¬рующие бизнес, агенты. Они доходчиво объясняют будущим пенсионерам выго¬ды перевода пенсионных накоплений и получения “на руки” большей их части быстро и без лишних телодвижений. И предоставляли некое подобие расчетов размера аннуитета (серии равных пла¬тежей в течение определенного перио¬да) от разных компаний.

Расчеты агентов аннуитетных ком¬паний (другое название - компаний страхования жизни, КСЖ) вроде предо¬ставляли клиенту выбор. Деньги можно было перевести в компанию, а после заключения договора с ней – на личный счёт в банке. На депозите под 10% го¬довых бывшие пенсионные накопления явно перевешивали все прелести пен¬сии из пенсионного фонда.

Клиенты КСЖ рекомендовали шу¬стрых агентов друзьям-знакомым. Схе¬ма обналичивания пенсионных денег работала “без шуму и пыли”. КСЖ полу¬чала пенсионные накопления клиента. Агент получал от аннуитетной компании хорошую комиссию. Клиент получал до 80% собственных накоплений. Разовым платежом. После удержания в доход го¬сударства 10%-го подоходного налога. И договор, что оставшиеся “копейки” начнут выплачивать через 15-20 лет. Процесс набирал обороты.

Впрочем, сбои случались. Если вкладчик пенсионного фонда тратил полученные деньги на автомобиль или выплату по кредиту, то перед ним раз¬верзалась пропасть совсем нищей старости - за оставшиеся до пенсии 8 лет он уже не смог бы накопить сколь-ко-нибудь приличную сумму. Единовре¬менная выплата значительно снижала сумму пенсионных выплат граждани¬ну в будущем. Но граждане мало кого волновали. Перевод денег из НПФ в страховую компанию сни¬жали доходы пенсионных фондов и повышали до¬ходы конкурентов НПФ – страховщиков. У компаний страхования жизни росли объемы бизнеса, комисси¬онное вознаграждение и прочие выгоды.

В июне 2013 года госу¬дарство лавочку прикрыло.

Вчера были крупные, но по три рубля

Всё это время, пока пен¬сионные фонды сливали в один, государственный, ан¬нуитеты не продавались. С этого года для заключе¬ния договора аннуитета женщина в 50 лет должна накопить минимально 7,6 млн, мужчина в 55 лет – 5,5 млн тенге. При заключе¬нии пенсионного аннуите¬та гражданин 55 лет или гражданка 50 лет имеют право на получение еди¬новременной выплаты в размере, зависящем от суммы накоплений. Но это уже другие наличные.

Судите сами. Если гражданин нако¬пил менее 13 млн тенге, он может полу¬чить единовременную выплату в 10% от переведённого в КСЖ, если накоплено более 13 млн тенге – 20%, если – 20 млн – 30% плюс ежегодная выплата – 3-4%, - сообщили в Государственной аннуитетной компания (ГАК).

- То есть, теперь граждане в КСЖ за наличными идти не будут – смыс¬ла особого нет. Что же их заставит покупать пенсионные аннуитеты?

- Никто не заставляет покупать ан¬нуитеты - каждый человек сам прини¬мает решение. Пенсионные аннуитеты имеют свои плюсы: более ранний срок получения пенсионных накоплений (для женщин с 50-ти лет и для мужчин с 55-ти лет), пожизненные выплаты, в отличие от выплат из ЕНПФ, которые прекраща¬ются по окончанию суммы накоплений и ежегодная индексация выплат на 5%.

С учетом того, что пенсионный аннуи¬тет гражданин может купить за 8 лет до выхода на пенсию и получения выплат из ЕНПФ, к моменту выхода на пенсию сумма полученных выплат по аннуите¬ту, с учетом ежегодной индексации вы¬плат, составит до 50% от суммы, пере¬веденной в КСЖ.

Вот и думайте, какой вариант для вас привлекательнее – ждать до пенсии или уже начать получать, - объясняет председатель правления компании по страхованию жизни “Halyk Life” Ерлан Камбетбаев.

- Ваш прогноз. Сколько людей в этом году купят пенсионные аннуи¬теты?

- Я не могу сказать, какое число лю¬дей купят аннуитеты, но думаю, что из числа людей, которые смогут себе это позволить, это будет достаточно боль¬шой процент.

- Чем отличается страховая пенсия от накопительной?

- У пенсионного фонда - свои “плю¬сы”. Главный – в ГНПФ накопления остаются собственностью вкладчика и наследуются. В аннуитетной компании его деньги становятся собственностью компании, которая берёт обязатель¬ства по выплате ему ежемесячной сум¬мы, пожизненно.

Что выгоднее: держать деньги в пен¬сионном фонде или купить аннуитет? - Аннуитет и накопительная пенсия - это две большие разницы. ГНПФ конкури¬рует с аннуитетными компаниями, но выбирает вкладчик.

Представители аннуитетных ком¬паний говорят лишь об одном риске. Они считают основным риском при переходе в пенсионное страхование неосторожность в выборе компании по страхованию жизни. И советуют всем, кто стоит перед подобным выбором сначала отбирать самые надежные компании, исходя из размеров активов и соблюдения требований финансовой устойчивости, затем, уже из них, выби¬рать наиболее выгодные.

То есть, риски клиента признаются. Они должны снижаться регулировани¬ем рынка Нацбанком. Если аннуитетная компания обанкротится, то государство не возьмёт на себя её обязательства перед клиентом. Если вкладчик, пере¬шедший из ГНПФ в аннуитетную стра¬ховую компанию по личной инициативе, вдруг осознал рискованность затеи, то он не может вернуться.

И ещё. Аннуитетные компании рас¬считывают на долгий срок жизни кли¬ента. Нет, длительность аннуитета должна соответствовать ожидаемой продолжительности жизни. За 2013 год, по данным госагентства по статистике, она была 70 лет. Но к пенсионным анну-итетам прямого отношения это не име¬ет. В Интернете цифр нет.

- Изменился ли срок дожития в рас¬четах КСЖ? Какой он сейчас?

- Если мы говорим о пенсионных ан¬нуитетах, заключаемых пожизненно, не совсем корректно говорить о сроке до¬жития. В расчетах применяется не срок дожития, а таблицы смертности, где для каждого возраста указаны свои ко¬эффициенты. И расчеты зависят не от того, до какого срока расставлены коэф¬фициенты в этих таблицах (в текущих применяемых таблицах – ненулевые коэффициенты стоят до 110 лет), а от того, какие именно коэффициенты сто¬ят для каждого возраста/пола. Поэтому при одном возрасте стоимость аннуите¬та для мужчин и женщин - разная, хотя предельный срок в таблицах одинаков, - считает Ерлан Камбетбаев.

- Возможно, из-за непонимания меха¬низма расчета и применяемых коэффи¬циентов, встречаются некомпетентные высказывания типа “КСЖ считают до 110 лет”. К каждому возрасту из табли¬цы применяется вероятность дожития, именно она является определяющей для расчетов, а не срок, до которого ве¬роятность расставлена.

- Возвращаясь к вопросу – таблицы, применяемые для расчета аннуитетов, не изменились, - добавляет г-н Камбет¬баев.

Конечно, получая 8 предпенсионных лет выплаты из КСЖ в добавление к зарплате, вы понимаете, что на пенсии будете получать меньше. Но в любом случае, конкуренция между компаниями по страхованию жизни и единственным теперь государственным пенсионным фондом, нам на пользу. Она позволяет выбирать и усиливает возможность за¬щиты наших интересов.

Автор:
Валентина ВЛАДИМИРСКАЯ © ZONAkz